עמוד הבית הלוואות בערבות מדינה
image-banner
עמוד הבית הלוואות בערבות מדינה

הלוואות בערבות מדינה

למה כדאי לקחת הלוואה מדיגיטל פיננס

  • פשטות: מהר וללא בירוקרטיה
  • בלי חיובים מיותרים: ללא עמלת פתיחת תיק
  • דיסקרטיות מלאה: לא פוגע במסגרת האשראי הבנקאי

 

מה ההבדל בין הלוואה חוץ בנקאית לבין הלוואות בערבות מדינה?

בשונה מהלוואות בנקאיות שניתנות במסגרת הסדר פנימי בין הלקוח הפרטי או בעל העסק לבין הבנק המייצג אותו, הלוואות בערבות מדינה מוענקות על ידי קרנות מיוחדות שהוקמו בעידוד המדינה על מנת לאפשר לעסקים ולכלכלת המדינה להמשיך ולהתפתח.

ההלוואה מוענקת לבעלי עסקים, יצואנים ותעשיינים מתוך כספי הקרנות מטעם משרד הכלכלה והתעשייה ומשרד האוצר.

למעשה, מדובר במענק חוץ בנקאי (עם ריבית תלוית מסלול/תכנית) שכל בעל עסק קיים או עצמאי שמעוניין להקים עסק, זכאים לקבל במידה והם עומדים בקריטריוני הסף הנדרשים. הגשת הבקשה למענק נעשית באופן ישיר מול הקרן, שמלווה את בעל העסק לאורך התהליך עד לקבלת האישור לתזרים הפיננסי.

 

סכומי הלוואות בערבות מדינה

ההלוואות המוענקות בערבות המדינה משתנות בהתאם לגודל העסק ולתכנית העסקית אותה הוא מציג בפני הקרן, ובכל מקרה סכומן לא יעלה על 500,000 ₪ עבור עסקים קטנים, ו-8% מהמחזור השנתי האחרון או 8,000,000 ₪ ( הגבוה מביניהם) עבור עסקים בינוניים וגדולים עם מחזור עסקאות בין 6.25-100 מיליון ₪.

הלוואות בערבות מדינה נחשבות לנוחות ומשתלמות ביחס לשאר שוק ההלוואות (בנקאיות או פרטיות), הן מבחינת הריביות הנמוכות והן מבחינת תנאי ההחזר ותנאים נלווים נוספים לעידוד בעל העסק. בנוסף, בדרך כלל נהנים בעלי העסקים מבטחונות נמוכים ביחס לשאר שוק ההלוואות, כצעד נוסף לעידוד ההתפתחות הכלכלית שלהם.

ההלוואה מהקרן אינה רק מעודדת ומחזקת את הפעילות העסקית של עצמאים רבים במדינה, היא גם משמשת כמנוע צמיחה ראשוני לאלפי עסקים חדשים שזקוקים לתזרים ראשוני, מסייעת לעסקים ותיקים שנקלעו לגירעון או מחזור מכירות שלילי, מעודדת יזמים להרחיב את פעילותם העסקית ולגדול וכן ותורמת לכלכלת המדינה על ידי הגדלת מעגל העובדים במדינה.

 

למי מיועדת הלוואה בערבות מדינה?

מסלולי ההלוואות בערבות מדינה מגוונים, והם מאפשרים תזרימי כספים בתנאי החזר שונים בהתאם לגובה המענק המשולם, אופי העסק, מחזור המכירות וההוצאות השנתי שלי ועוד.
באופן כללי, ההלוואות שהקרנות מעמידות הן לטובת פתיחת עסק חדש, לעסקים קטנים ובינוניים קיימים וליצואנים, והן ניתנות לתקופה של עד 5 שנים.

 

מסלולי הלוואות לעסק קטן בערבות מדינה

מסלולי הלוואות לעסק קטן בערבות מדינה משתנים בהתאם לצרכי העסק, מטרותיו וכמובן התכנית העסקית אותה הוא מציג. אלו יכולים להיות מסלולים מהירים ליצירת תזרים ראשוני להאצת העסק, מסלולים לשיקום או פיתוח של העסק וכן מסלולים משולבים אחרים.

 

מהו עסק קטן?

עסקים קטנים מוגדרים כעסקים עם מחזור שנתי של עד 6.25 מיליון ₪.
הם רשאים להגיש בקשה להלוואה הגבוה של עד 500,000 ₪ עם דרישה לערבויות הנעות בדרך כלל בין 20-25%. הריביות כמובן תלויות כמובן בפעילות העסקית וישתנו לפיה.

 

הלוואה לעסק קטן בערבות מדינה


קרן ההלוואות לעסקים קטנים בערבות המדינה מספקת פתרונות אשראי מגוונים לבעלי עסקים קטנים אשר מעוניינים להגדיל את העסק שלהם, להרחיב את הפעילות העסקית או להתמודד עם בעיות של תזרים מזומנים וגרעונות.

 

הלוואות בערבות מדינה לעסק בינוני

עסקים בינוניים מוגדרים כעסקים עם מחזור שנתי הנע בין 6.25 – 100 מיליון ₪.
הם רשאים לקבל הלוואה מהמדינה עד לגובה של 8,000,000 ₪ או עד 8% מהיקף המכירות השנתי (הגבוה מביניהם).

 

הלוואה לפתיחת עסק בערבות מדינה

גם עצמאים שמתכננים לפתוח עסק וזקוקים לתזרים ראשוני של כסף שישמש אותם בתור קרש מקפצה התחלתי, רשאים להגיש בקשה להלוואה בערבות מדינה, עוד בטרם נפתח העסק שלהם.
עסק בהקמה מוגדר כ:

  • עסק שפעילותו העסקית עדיין לא החלה והוא לא רשום בתור עסק פעיל בגופים הממשלתיים השונים.
  • כל עסק שעדיין לא השתמש במסגרת האשראי שלו בתור מקור מימון לגיטימי.
  • עוסק פטור (מי שמחזור העסקאות שלו נמוך מ-100,000 ₪ בשנה) שמתכוון להרחיב את הפעילות העסקית שלו ולהפוך לעוסק מורשה / חברה בע"מ (כלומר עסק עם תיק רשום במע"מ).
  • כל עסק שעד כה פעילותו העסקית התנהלה ממקום המגורים של בעל העסק, וכעת היא עוברת לאזור מסחר ייעודי.

הלוואה לפתיחת עסק תהיה עד סכום של 500,000 ₪, ותכלול בטחונות נוחים שנעים בין 10%-25%  כתלות בסכום ההלוואה מהמדינה.

 

הלוואה לעידוד יצואנים בערבות מדינה

לעסקים יצואנים, ביניהם גם מפעלים עם פעילות עסקית בחו"ל, מסלולים נוחים ומותאמים אישית להלוואות מטעם המדינה. המסלול ליצואנים הוא רחב וכולל בין היתר חקלאים, יהלומנים, עמותות, תעשיינים מתחומים שונים ועוד.

כל יצואן שהמחזור השנתי שלו מעסקאות יצוא בשנה שקדמה להגשת הבקשה להלוואה עמד על יותר מ-250,000 דולר רשאי להגיש את הבקשה להלוואה בערבות מדינה.

גובה המענק מוגבל עד סכום שגובהו 12% ממחזור העסקאות, והבטחונות הנדרשים מהיצואן יעמדו על כ-25%, כתלות בתכנית העסקית שלו.

חשוב לזכור שכל הדרישות לערבויות, כמו גם גובה הריביות כפי שיפורטו בהמשך הן תלויות עסק וניתנות בהתאם לתכנית העסקית וסכום ההלוואה הנדרש. כך למשל, המדינה עשויה לדרוש מיצואנים או בעלי עסקים קטנים ובינוניים ערבויות אישיו נוספות מלבד הביטחונות שייקבעו לפי מסלול ההלוואה.

 

בדיקת זכאות להלוואות בערבות מדינה

מהם התנאים לקבלת הלוואות בערבות מדינה? מי זכאי להגיש בקשה להלוואה?
מלבד ההיבט הפיננסי שקובע את הקריטריונים לסכום ההלוואה על פי האפיון של בית העסק ומחזור המכירות השנתי שלו, קיימים תנאים הכרחיים נוספים בהם צריך העסק לעמוד על מנת להגיש בקשה להלוואה:

  • ההלוואה היא רק עבור יזמים עסקיים, בעלי עסק קטנים ובינוניים (עד מחזור הכנסות של 100 מיליון ₪), יצואנים, תעשיינים ובעלי עמותות.
  • רק עסק מאוגד רשאי להגיש בקשה. לצורך העניין, בישראל עסקים לא מאוגדים הם עסקים שאינם חברה בע"מ. לכן, עוסק פטור יכול להגיש בקשה להלוואה רק במידה והתכנית העסקית אותה הוא מציג מתאימה לפרופיל של חברה בע"מ, והוא אכן מתכוון להרחיב את פעילותו העסקית.
  • רק עסק שאין לו חוב לרשות המיסים או שחשבונו הפרטי של בעל העסק / בעלי המניות בו אינם מעוקלים.
  • על העסק להצהיר שהוא לא מצוי בתהליך פירוק / כונס נכסים / נושים / הוצאה לפועל.
  • בחשבונות הבנק של העסק לא קיים "חוב פגום". מדובר בחוב הקיים בחשבון הבנק של העסק ויש חשש מצד הבנק כי בשל תזרים מזומנים שלילי או קשיים כלכליים העסק לא יוכל לכסות אותו בתקופה הקרובה.

 

הלוואות בערבות מדינה VS הלוואות בנקאיות

עד לשנים האחרונות רוב העסקים היו רגילים לפנות לבנקים על מנת לקבל הלוואה.
הלוואות בנקאיות מהוות ערוץ גבייה מרכזי של הבנקים בישראל בו הם נהנים מעמלות וריביות גבוהות. למרות שהן שכיחות מאוד בקרב אנשים פרטיים ובעלי עסקים שרוצים לקדם את פעילות העסקית הן טומנות בחובן לא מעט חסרונות.

אמנם התחרות ההולכת וגוברת בין הבנקים פתחה בשנים האחרונות דלת למגוון מסלולים עסקיים נוחים יחסית המעניקים תנאים עם הטבות, אך לרוב הריביות והערבויות האישיות הנדרשות יהיו גבוהות מאלו שמציעה הלוואה בערבות המדינה.

למרות הסכום המוגבל של ההלוואה אותה מעניקה הקרן בערבות המדינה, היא כן מאפשרת גמישות מרבית עבור בעלי העסקים עם בטחונות נמוכים בהשוואה לשוק הבנקאי של עד 25%, וריביות נוחות שבדרך כלל לא יעלו על Prime + 2.5-3%.
במקרים רבים, הבנקים לא יאשרו את הבקשה למענק, ואם כן ידרשו בטחונות או ערבויות גבוהים בתמורה לתזרים המזומנים.

לצד אלו, יזכו מקבלי ההלוואה בתנאים נוחים הכוללים הלוואת גרייס של עד חצי שנה (כלומר, באפשרותם לא להתחיל להחזיר את תשלום הקרן והריביות בחצי השנה הראשונה לקבלת ההלוואה) וגם יהנו מטווח החזר רחב של עד 5 שנים.

בנוסף, בשונה מהלוואה בנקאית, הלוואה מן המדינה לא נכללת באובילגו של בעל העסק.
הכוונה היא שהיא לא קשורה לסך כל ההתחייבויות של העסק מול הבנק שלו, מה שלא מפריע לו לקחת הלוואות נוספות בעתיד.

כאן מגיע כנראה היתרון הבולט ביותר של קרנות ההלוואה במימון המדינה. מדובר בכספים המאושרים על ידי המדינה עצמה, היא זו שנותנת את הערבות לבעל העסק ותעשה כמיטב יכולתה על מנת לא להקשות על העסק ולתרום להתפתחותו הכלכלית.

 

הלוואות בערבות מדינה בתקופת קורונה

כאמור, הלוואות בערבות מדינה מהוות פתרון מעשי ויעיל לצרכים ההולכים וגדלים של השוק הישראלי. אך מהו הלך הרוח בתקופת הקורונה? האם הקרנות הממשלתיות פועלות על מנת לאפשר לבעלי עסקים חדשים או כאלו שנקלעו לקשיים כלכליים לעמוד שוב על הרגליים?

בקצרה? התשובה היא כן. עקב התפרצות נגיף קורונה ועשרות אלפי עסקים ובתי אב בישראל שנקלעו למצוקה אמיתית אותה לא ידעו שנים רבות, החליטה הממשלה בעידוד הקרן להלוואות להעניק תזרימים מיידיים לבעלי עסקים רבים.

הקרן שהעמיד משרד האוצר מיועדת עבור עוסקים פטורים או מורשים כאחד, ויכולים להגיש לה בקשה כאלו עם מחזורי מכירות של עד 400 מיליון ₪ (בשנה שחלפה).
חשוב לציין שמסלולי הקרן מצומצמים, והיא מיועדת רק עבור:

  • הלוואות למימון תזרים (מסלול הון חוזר).
  • עסקים שנקלעו לקשיים כלכליים עקב הנגיף.

כלומר, הקרן אינה קשורה במתן הלוואות לעסקים המעוניינים במינוף עסקי, או עבור אלו המעוניינים בהקמת עסק חדש.

 

מסלולי הלוואה בערבות המדינה

אלו הם המסלולים אותם מציעה המדינה למגוון בעלי עסקים, יזמים ותעשיינים:

  • מסלול הון חוזר: עסקים קטנים המעוניינים לקבל תזרים מזומנים לתקופה מוגבלת עד ליציאה מהקושי הכלכלי אליו נקלעו. לדוגמא, גישור על הפער שבין התשלום השוטף של העסק עבר קבלני משנה, ספקים או ציוד ועד קבלת תזרים מזומנים מלקוחות העסק.
  • מסלול השקעות ופיתוח העסק: קרנות בערבות המדינה מעמידות מענקים בסכומים משתנים לעסקי קטנים המעוניינים לרכוש ציוד, מכונות או כל הוצאה חד פעמית גדולה שתניב צמיחה כלכלית ותגדיל את הפעילות הרווחית של העסק בעתיד.
  • מסלול הלוואה מהיר: לעיתים, הקרנות יוכלו להעמיד לרשות בעל העסק הלוואות נמוכות יחסית (שאינן מתקרבות לתקרת 500,000 ₪), זאת על מנת לאפשר גם לעסקים קטנים עם מחזור עסקאות מצומצם להנות ממענקי המדינה ולהבטיח את פעילותם הכלכלית התקינה.
  • מסלולים משולבים: מלבד המסלולים הרגילים, לחלק מן היזמים או בעלי העסקים מוצעים גם מסלולים משולבים בהתאם לצרכי העסק שלהם ולתכנית העסקית שהציגו בעת הגשת הבקשה להלוואה. מסלולים משולבים כאלו יכולים לכלול הלוואות לכיסוי חוב של העסק יחד עם הלוואה לעידוד הרחבת העסק, הלוואה במסלול הון חוזר לצד הלוואה לקנייה חד פעמית של ציוד ועוד.
  • הלוואה להשקעה בתעשייה: מדובר במסלול הלוואה המיועד לרכישת נכסים, עידוד מחקר ופיתוח או מטרות עסקיות מוגדרות היטב.
    גובה ההלוואה במקרים אלו יכול להגיע ל-90% מגובה ההשקעה או עד 15% מהמחזור העסקי (הנמוך מביניהם), עם בטחונות של עד 30%.
    גם זמן ההחזר הוא גבוה – עד 12 שנים.

חשוב לשים לב כי תנאי ההלוואה משתנים בהתאם לתנאים המפורטים בכל קרן. ישנם מספר קרנות איתן עובדת המדינה – קרן קורת, קרן הגליל, הסוכנות היהודית, קרן נתן ועוד, ולכל אחת מהן תנאים אחרים.
כך למשל, הריביות יעמדו בדרך כלל על Prime + 2.5% , ועשויות להשתנות כתלות בגובה המענק (ליצואנים או לבעלי עסק קטן לדוגמא) ובמשך תקופת ההחזר.

 

 תנאי ההלוואות בקרן

מסלול הלוואות כללי

  • תקופת ההלוואה: עד 5 שנות אשראי, עד 6 חודשי גרייס.

לפניכם טבלה המסכמת את כל המסלולים ואת גובה המענקים הניתנים:

סוג העסק​

      סכום הלוואה מקסימלי

עסק בהקמה          500,000 ₪
עסק קטן בעל מחזור מכירות של עד 6.25 מיליון ש"ח לשנה          500,000 ₪
עסק קטן בעל מחזור מכירות העולה על 6.25 מיליון ש"ח לשנה         8% ממחזור המכירות
עסק בינוני         8% ממחזור המכירות
עסק יצואן        12% ממחזור המכירות

 

בדיקת זכאות להלוואה בערבות מדינה (איך זה עובד?)

כיצד מתבצעת ההגשה בפועל? איך ניתן לעקוב אחרי הסטטוס שלה? ומהם השלבים בדרך לקבלת המענק?

התהליך עובר מול כמה מנגנוני ביקורת ובדיקות וכולל מספר שלבים:

  • תשלום דמי השתתפות חד פעמיים בסך 250 ₪ באופן מקוון לשרת התשלומים הממשלתי על מנת לפתוח את תיק הבקשה.
  • הכנת תוכנית עסקית ושאלוני אפיון לעסק. התכנית העסקית כוללת 10-15 עמודים המציגים את הפעילות הכלכלית של בית העסק עד כה, תזרימי כספים, מחזורי עסקאות, מכירות והוצאות מן העבר, וכן ניתוח כלכלי עתידי של העסק (תחזית לשלוש השנים הבאות).
    לצד הגשת התכנית העסקית קיימים מסמכים בירוקרטיים נוספים למילוי.
  • בדיקת התכנית על ידי נציגי הקרן – כל תוכנית עסקית תיבחן באופן קפדני על ידי כלכלנים מומחים מקרן ההלוואות. הן יתאמו עמכם ביקור בבית העסק ויבחנו את כדאיות ההלוואה לאור התחזיות העתידיות ונתוני העבר שהוצגו להם.
  • ועדת אשראי – במידה ונציגי הקרן אישרו את המתווה הכלכלי, המשך הטיפול עובר לידי הבנק. ניתן לבחור בכל אחד מן הבנקים הבאים: מזרחי, לאומי, מרכנתיל או אוצר החייל.
    התהליך מול הבנק מורכב מועדות עם מנהל הבנק ומנהל המחלקה העסקית בסופן יכריע אם הבקשה להלוואה אושרה או לא.
  • אישור סופי – אישור זה ניתן על ידי נציג מטעם משרד האוצר. במידה ועברתם את השלב הזה, תוכלו לקבל תוך פרק זמן קצר את סכום ההלוואה במלואו בסניף הבנק אותו בחרתם לצורך השירות.

 

הלוואות בערבות מדינה – למה איתנו?

האם ידעתם שרק כ-40 אחוז ממגישי הבקשות להלוואה בערבות המדינה ייענו בחיוב?
השלב הקריטי ביותר בכל תהליך הבקשה הוא שלב הכנת וכתיבת התכנית העסקית.
אלו שהשקיעו במילוי השאלונים ובאפיון העסקי של העסק, יקצרו את הפירות ויהנו מההלוואה עליה חלמו.

ב- Digital Finance פתרונות פיננסיים חברות ועסקים תוכלו להתייעץ עם מיטב היועצים ומומחי ההלוואות שיעזרו לכם לקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבור העסק שלכם.
תוכלו להנות מייעוץ אישי לכל אורך התהליך, שיבטיח לכם שקט נפשי וכלכלי וכמובן את החשוב מכל – אישור הבקשה להלוואה.

רק מומחה המעורה בשלבי הועדה ובדרישות הקרן והבנקים ידע לנתב אתכם אל עבר מסלול ההצלחה. אל תתפתו להגיש את הבקשה באופן עצמאי. אתם עשויים לחסוך לעצמכם בטווח הקצר, אך בפועל תמצאו את עצמכם לבד בתוך סבך הבירוקרטיה ללא שום הכוונה וליווי אישי.

לחברה ניסיון של למעלה מ-15 שנה במתן הלוואות מהירות לכל מטרה – לחברות, שכירים ויזמים עצמאיים.

דיגיטל פיננסים - מהיום לא צריך לצאת מהבית בשביל לקבל הלוואה
icon
פשטות
מהירות ללא בירוקרטיה
icon
אמינות
השיקים שלך בתמורה להלוואה אינם נסחרים
icon
איתנות פיננסית
קבלת הלוואה עד 500,000 ₪
icon
דיסקרטיות מלאה
לא פוגע במסגרת האשראי הבנקאי
לבדיקת זכאות להלוואה

השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם

    ייעוץ בוואטסאפ